Desesperao
20/02/05, 13:42:08
Buenas...
Yo he visto, en algunas entidades bancarias, préstamos personales indicados para la compra de un coche o una motocicleta, - (Sobretodo para la compra de un automóvil) -, pero el interés no variará mucho con el del resto de préstamos personales, ni vas a conseguir ninguna ventaja adicional. (Como siempre, es un engaño de los bancos y cajas)
Si tu intención es pedir un préstamo para la compra de una motocicleta y te interesa saber un poco más sobre el tema, dímelo e intentaré darte unas recomendaciones.
Un saludo.
Desesperao
20/02/05, 20:04:35
Te he buscado algo de información en Internet y te lo combino con algunas experiencias personales. Esto de los préstamos es algo complicado y espero no liarte aún más.
OBJETIVO
El principal objetivo que debemos marcarnos es el de obtener una cuota mensual acorde con las posibilidades que nos marcamos antes de iniciar el proceso.
Para conseguir esto es fundamental buscar la mayor cantidad posible de información y formas de financiar nuestro vehículo.
Hay dos posibilidades de conseguir el capital necesario:
BANCOS Y CAJAS DE AHORRO
Es importante tener en cuenta que el director de una sucursal es la persona que puede hacernos mejores condiciones. Intenta hablar directamente con él.
- BANCOS: suelen ser bastante más caros pero no deseches esa posibilidad ya que, como he comentado antes, si tienes la nómina domiciliada podrías beneficiarte de unas buenas condiciones. Depende bastante del director de tu oficina.
- CAJAS DE AHORRO: suelen ofrecer tasas menores que los grandes bancos comerciales, dependiendo de las condiciones del mercado. Es una buena opción.
CONCESIONARIOS
Financiar la compra de su vehículo por medio de un concesionario es muchas veces la opción más conveniente, y algunas veces la menos costosa. Las concesionarias tienen acceso a tasas de interés especiales subsidiadas por el fabricante que probablemente sean menores a las de los bancos.
Los concesionarios también suelen tener otras fuentes de financiación, de modo que incluso si no existieran tasas de interés espaciales gracias al fabricante, ellos podrían comparar entre las distintas fuentes para encontrarle la tasa más competitiva. Si usted hubiera hecho su análisis y conociera la menor tasa de interés obtenible por otras fuentes, estaría listo para evaluar las opciones que su concesionario le ofrezca.
Desde el punto de vista de la comodidad, la financiación mediante la concesionaria es lo más simple, ya que es la misma empresa la que se encargará de todo el papeleo. Típicamente, usted podrá tener su crédito aprobado en dos días o menos. Y lo bueno es que esta comodidad no siempre cuesta más caro.
Pero tenga cuidado. Las bajas tasas de interés que los fabricantes publicitan para atraer clientes suelen estar limitadas a préstamos de corto plazo, como 24 cuotas, y muchas veces no se podrá afrontar el pago de cuotas tan altas.
Otro factor importante por tener en cuenta es que muchas veces existen costos de importancia que no se ven reflejados en la tasa de interés pero que, al tenerlos en cuenta dentro de la ecuación, elevan considerablemente el costo real de la oferta. Por ejemplo, el montante que se cobra por la prenda, el costo del seguro en caso de que ya no lo pueda elegir y, finalmente y el más importante, el precio que "no se ahorra" por comprarlo al contado. Este último ítem muchas veces pasa inadvertido, pero es real: si usted se financia mediante un banco, al concesionario le paga al contado y probablemente pueda obtener un importante descuento.
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Ahora vamos con los gastos y comisiones:
En cualquiera de las tres modalidades anteriores, - (Banco, Caja de Ahorros o Financiera) -, existen unos gastos que tenemos que tener muy en cuenta, ya que ahí es donde está la gran diferencia entre una modalidad u otra y, por tanto, el ahorro que estamos buscando.
COMISIÓN DE APERTURA
Es la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra al formalizar el préstamo, y en base o justificación a cubrir los gastos administrativos y de gestión del préstamo.
Sin embargo, debido a que su fluctuación puede variar entre el 0% y el 3% del importe total del préstamo solicitado, mas bien cabe pensar que se trata de un ''impuesto'' que otra cosa, ya que no es comprensible que los gastos de gestión y formalización puedan variar, de unas a otras entidades desde 0 euros a un 3%, y menos, si consideramos que puede ocurrir que para un cliente puede ser del 0%, y para otro, dentro de la misma entidad, pueda ser del 3%.
Por así decirlo, la comisión de apertura vale para ''publicitar'' un buen tipo de interés, es decir, comercializar un producto con un tipo de interés bajo, y a su vez, una comisión de apertura alta (claro que esto último no se pone en letras grandes, sino lo primero).
La comisión de apertura se abona en el mismo instante de la formalización del préstamo, lo cual, en principio, es un contrasentido, ya que el usuario solicita que le presten dinero, y como primera medida, es él quién tiene que pagar.
Por ello, la mayoría de las entidades también ''financian'' la comisión de apertura, incluyéndola en el montante total del dinero prestado.
Ejemplo: si solicita un préstamo de 10.000 euros y la comisión de apertura es del 2% (200 euros), la entidad financiera abonará 10.000 euros, pero le financiará en realidad 10.200, es decir, los intereses recaen sobre 10.200 euros.
La comisión de apertura, a veces, es mas importante que unas décimas arriba o abajo del tipo de interés nominal aplicado.
Comisión de amortización anticipada y cancelación total
A lo largo de la vida de un préstamo, las circunstancias del que lo paga, o las propias del mercado, pueden variar, y a veces, será necesario cambiar las condiciones del préstamo.
Ejemplo: suponga que ha obtenido un dinero extra, y querrá emplearlo en amortizar el préstamo, para pagar MENOS intereses.
Ejemplo: suponga que las condiciones del mercado han cambiado sustancialmente y otra entidad financiera le ofrece un producto mucho mejor, y le conviene cancelar el préstamo que tiene suscrito y sustituirlo por otro.
Las entidades financieras, ante estas posibles variaciones que se pueden producir, también aportan SOLUCIONES, ahora bien, ''con condiciones'', o mejor dicho, ''con comisiones''.
De ahí el nacimiento de la comisión de amortización anticipada, y la de cancelación total.
Comisión por amortización anticipada
Es una cantidad de dinero que la entidad financiera cobrará si se desea anticipar, adelantar, parte del capital que el cliente debe.
Se suele expresar en % sobre la cantidad a amortizar, y sus valores pueden oscilar entre el 0% y el 3%. O bien, también existen variantes, como por ejemplo, que se pueda amortizar toda la cantidad que se quiera, a un % de comisión fija, o bien, establecer tramos. (Ejemplo: 0% de comisión de amortización para cantidades menores a un 30% del total del principal durante un año, y un 1% para el resto).
La justificación de esta comisión, según las entidades, es debido a dos motivos:
El banco tenía previsto ganar ''x'' euros al realizar la operación del préstamo. Si el cliente amortiza anticipadamente el capital que debe, el banco va a ganar menos dinero del previsto, y forma de compensar dicha pérdida consiste en cobrar esa comisión.
Exige unos gastos de gestión y administración del personal y los recursos que no estaban contemplados.
Su importancia la podemos ver a continuación:
Ejemplo: supongamos un préstamo de 10.000 euros, al 7.5 % de interés nominal anual, con 2% de comisión de apertura (CA), y pagos mensuales de cuotas constantes.
Caso A: no se procede a amortización alguna.
Caso B: se procederá a amortizar, cada año, 2000 euros en el mes 12, y con comisión de amortización del 2%, reduciendo el plazo del préstamo.
Caso C: se procederá a amortizar, cada año, 2000 euros en el mes 12, y con comisión e amortización del 0%, reduciendo el plazo del préstamo.
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CA: comisión de apertura
CAA: comisión de amortización anticipada
Como se puede observar, el solo hecho de amortizar capital, supone una REDUCCIÓN de los intereses a pagar, y por tanto, SIEMPRE CONVIENE. En el caso C, es mas rentable que en el B, y este a su vez que en el A.
Sin embargo, debido que la comisión de amortización en el caso B es del 2%, supone un incremento de 80 euros respecto al C (debido a que la fórmula elegida es la reducción del plazo, no e las cuotas, y se termina de pagar en el mes 30 de los 48 iniciales)
Por último, cabe reseñar varios aspectos:
La comisión de amortización anticipada se paga en el mismo instante en el que se amortiza capital.
Las entidades financieras suelen establecer una mínima cantidad de dinero a amortizar, al objeto de que el cliente no esté, cada dos por tres, y con cantidades mínimas, amortizando, lo que supone un gasto de tramitación y gestión.
Comisión por cancelación total
Es una cantidad de dinero que la entidad financiera cobrará si se desea anticipar el TOTAL del capital que el cliente debe, y por tanto, CANCELAR el préstamo.
Se suele expresar en % sobre la cantidad a amortizar, y sus valores pueden oscilar entre el 1% y el 3%.
Rara vez la entidad financiera pondrá un 0%, y la justificación de esta comisión, radica, sobre todo, en no ''dejar la puerta abierta'' para que al cliente pueda disponer de una mejor oferta, y abandonar la entidad. Muchas veces, no es importante en sí el préstamo, sino todo lo que lleva aparejado (cuenta corriente, domiciliación de nóminas, seguros, tarjetas, etc, etc). Aparte de los dos motivos enumerados en el apartado anterior.
Es habitual, por tanto, que la comisión de cancelación sea igual, o mayor, que la comisión de amortización anticipada, ya que si bien la primera (CC) puede deberse a una posible mejor oferta de otra entidad, en la segunda (CAA) obedece a una mejoría en las ''arcas'' del cliente.
Para concluir, cabe reseñar que si bien en préstamos hipotecarios sería preciso ''vigilar'' con mucho mas detalle este tipo de comisiones, he incluso otras serie de posibilidades (novación, subrogación...). En préstamo personales, aunque es un factor a tener en cuenta, no debe ser tan determinante, en primer lugar, porque no se sabe si se amortizará o no, si se cancelará o no.
Por ello, PRIMERO hay que negociar el interés y la comisión de apertura, y luego, sin renunciar a ello, la comisión cancelación y la de amortización anticipada, haciendo mas hincapié sobre esta última, que será la que tenga mas probabilidades de aplicarse.
Con el objetivo de que usted tenga un apoyo en la elección de su forma de financiar la compra de un vehículo, sea cual sea la marca, características, necesidades, etc, etc.
Además de estos gastos que he detallado, es casi seguro que te cargarán estos otros:
- Gastos de Corretaje: retribuciones pagadas a un tercero por los servicios prestados como intermediario en la operación. (Si no recuerdo mal, suele ser un 1x1000. En el caso de 5000 €, serían 50 €)
- Seguro de Vida: para asegurarse de que van a cobrar y no van a haber problemas, casi todas las entidades bancarias obligan a hacerse un seguro de vida por valor del importe total del préstamo. (Varía en función a la entidad bancaria y no es excesivamente caro. Pero claro, si sumas todos los gastos...)
Por poner un ejemplo, en "La Caixa" el importe del seguro para un préstamo de 5000 €, sería de 18 €.
- Gastos de Notaría: en la gran mayoría de las entidades bancarias se cobra una cantidad adicional por los gastos de notaría.
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CONCLUSIONES FINALES
Para que tengas una referencia, habrás conseguido unas MUY buenas condiciones si:
- El interés es inferior al 6.5 %.
- La comisión por amortización es inferior al 1 %.
- La comisión por cancelación es inferior al 1 %.
- Los gastos de notaría, seguro de vida y corretaje no superan los 100 €. (Si es que te los cobran)
Yo te recomendaría que empezases a mirar el préstamo en la financiera del concesionario donde compres la moto, luego algunas cajas y, por último, dirígete a tu caja o banco donde tengas domiciliada la nómina para que te supere las mejores condiciones conseguidas. ;)
La financiera de HONDA me ha llegado a ofertar lo siguiente:
- Interés: 6.95 %
- Comisión de apertura: 0 €
- Comisión de amortización: 0.50 %
- Comisión de cancelación: 0.50 %
- Ningún otro gasto.
Son unas MUY buenas condiciones, tanto si piensas amortizar como si no, ya que la diferencia en euros entre el 6.95 % que me ofrece HONDA y las de mi banco de confianza, un 5.55 %, es de 1 euro aproximadamente.
Al no tener gastos ni apenas comisiones, interesa de todas todas la financiera de HONDA.
Creo que no he olvidado nada, pero con tanto dato estyo mareado. :)
Si hay algo que no entiendes o quieres que te aclare, no dudes en comentármelo.
Un saludo.
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PD: me he saltado el tema del interés fijo o variable, pero es obvio que tal y como está el precio del dinero, nos interesa un préstamo de interés fijo. Ahora mismo las perspectivas son al alza. (Siempre y cuando no sea a cambio de unas condiciones abusivas, claro está)
Muy bien post de Desperao pero solo comentar que ahora esta chunga la cosa en tema de creditos, y en trabajos como construcion es mas dificil que te den un credito, aunque enseñes una nomina de 1800 euros y pidas 10000 de credito a 5 años por poner un ejemplo, ahora los tipo de itereses son fijos, porque la cosita esta chunga, y suelen rondar un 9 ò 10 % TAE con suerte puedes conseguir un 7% si tu sector laboral tiene un contrato con banco o caja, eso tb lo debes mirar. Si te decides por la financiacion en concesionario y el prestamo a financiar supera los 6000€. A= Pueden pedirte abal, B= Pueden pedirte vienes inmobiliarios. Es buena hora para invertir a interes variable porque ahora mismo no sube los intereses, porque la gente se niega a comprar, esta jodido el sector 34% de bajada en automoviles y 73% en motocicletas. Pero yo me ira al interes fijo, esto durara 1 o 2 años. Otra cosa tb que se me olvida mencionar es, que a la hora de compra de coche o automovil ahora piden un seguro de vida, no es un seguro que vas pagando cada año, solo lo pagas al principio y lo puedes financiar con la cuota del pago de coche o moto, segun precio del coche o moto este seguro varia, y es donde os podeis llevar un gran susto. En un banco en concreto por 10500 euros de cretido e conseguido ese seguro por 400 y pico € pero en otros y mas en financiacion en concesionarios os podeis llegar a asustar.
Bueno siento el toston, Salu2
V´sssss
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